Ticari ihtiyaç kredisi, işletmelerin nakit ihtiyaçlarını karşılamak, yatırım yapmak veya işletme sermayelerini güçlendirmek amacıyla kullandıkları bir kredi türüdür. Bu makalede, ticari ihtiyaç kredisi nedir, kimler kullanabilir, nasıl hesaplanır ve başvuru koşulları nelerdir gibi konularda detaylı bilgiler bulabilirsiniz.

Esnaf nedir?

Esnaf, genellikle küçük ölçekli ticari faaliyetlerde bulunan, kendi işini yapan ve genellikle yanında sınırlı sayıda çalışan istihdam eden kişilere verilen isimdir. Türkiye'de esnaflar, 5362 sayılı Esnaf ve Sanatkârlar Meslek Kuruluşları Kanunu'na göre tanımlanır ve düzenlenir.

Esnaflar, genellikle şu özelliklere sahiptir:

  • Küçük sermaye ile çalışırlar
  • Genellikle aile işletmesi şeklinde faaliyet gösterirler
  • Ticaret odalarına değil, esnaf ve sanatkârlar odalarına kayıtlıdırlar
  • Gelir vergisi mükellefi olarak vergilendirilirler
  • Basit usulde veya işletme hesabı esasına göre defter tutarlar

Esnaflar, bakkal, manav, berber, terzi, tamirci, lokantacı, kafe işletmecisi gibi çeşitli meslek gruplarında faaliyet gösterebilirler.

KOBİ nedir?

KOBİ, "Küçük ve Orta Büyüklükteki İşletmeler" ifadesinin kısaltmasıdır. Türkiye'de KOBİ'ler, çalışan sayısı ve yıllık net satış hasılatı veya mali bilanço toplamına göre sınıflandırılır.

Türkiye'de KOBİ tanımı, 2018 yılında güncellenen "Küçük ve Orta Büyüklükteki İşletmelerin Tanımı, Nitelikleri ve Sınıflandırılması Hakkında Yönetmelik" ile belirlenmiştir. Buna göre:

  • Mikro İşletme: 10 kişiden az çalışan istihdam eden ve yıllık net satış hasılatı veya mali bilançosu 3 milyon TL'yi aşmayan işletmeler.
  • Küçük İşletme: 50 kişiden az çalışan istihdam eden ve yıllık net satış hasılatı veya mali bilançosu 25 milyon TL'yi aşmayan işletmeler.
  • Orta Büyüklükteki İşletme: 250 kişiden az çalışan istihdam eden ve yıllık net satış hasılatı veya mali bilançosu 125 milyon TL'yi aşmayan işletmeler.

KOBİ'ler, Türkiye ekonomisinin belkemiğini oluşturur ve toplam işletmelerin yaklaşık %99,8'ini, istihdamın ise yaklaşık %74'ünü oluşturur.

Ticari ihtiyaç kredisi nedir?

Ticari ihtiyaç kredisi, işletmelerin nakit ihtiyaçlarını karşılamak, yatırım yapmak, işletme sermayelerini güçlendirmek veya çeşitli finansal yükümlülüklerini yerine getirmek amacıyla bankalardan aldıkları bir kredi türüdür.

Ticari ihtiyaç kredileri, genellikle şu amaçlarla kullanılır:

  • İşletme sermayesi ihtiyaçlarını karşılamak
  • Yeni yatırımlar yapmak
  • Makine, ekipman veya demirbaş alımı
  • İşyeri satın alma veya kiralama
  • Stok finansmanı
  • Çalışan maaşlarını ödemek
  • Vergi, SGK primi gibi yükümlülükleri karşılamak

Ticari ihtiyaç kredileri, genellikle 3 ay ile 60 ay arasında değişen vadelerde kullandırılır ve faiz oranları, kredi tutarı, vade, işletmenin kredi notu ve bankanın politikalarına göre değişiklik gösterir.

KOBİ kredisi nasıl kullanılır?

KOBİ kredisi kullanmak için izlenmesi gereken adımlar şunlardır:

  1. Kredi İhtiyacının Belirlenmesi: İşletmenizin ne kadar krediye ihtiyacı olduğunu ve bu krediyi hangi amaçla kullanacağınızı belirleyin.
  2. Banka Araştırması: Farklı bankaların KOBİ'lere sunduğu kredi seçeneklerini, faiz oranlarını ve koşullarını araştırın.
  3. Gerekli Belgelerin Hazırlanması: Kredi başvurusu için gerekli belgeleri hazırlayın. Bu belgeler genellikle şunları içerir:
    • Vergi levhası
    • Ticaret sicil gazetesi
    • İmza sirküleri
    • Son 3 yıla ait mali tablolar (bilanço ve gelir tablosu)
    • Vergi beyannameleri
    • Şirket ortaklarının kimlik fotokopileri
    • Faaliyet belgesi
    • Kredi başvuru formu
  4. Banka Başvurusu: Seçtiğiniz bankaya başvurarak kredi talebinizi iletin ve gerekli belgeleri sunun.
  5. Kredi Değerlendirmesi: Banka, işletmenizin finansal durumunu, kredi geçmişini ve ödeme gücünü değerlendirir.
  6. Kredi Onayı: Değerlendirme olumlu sonuçlanırsa, banka kredi talebinizi onaylar ve size bir kredi teklifi sunar.
  7. Kredi Sözleşmesinin İmzalanması: Kredi teklifini kabul ederseniz, kredi sözleşmesini imzalarsınız.
  8. Kredinin Kullanılması: Sözleşme imzalandıktan sonra, kredi tutarı işletmenizin banka hesabına aktarılır.

KOBİ kredisi kullanırken, kredi koşullarını, faiz oranlarını, geri ödeme planını ve olası masrafları dikkatlice incelemeniz önemlidir.

KOBİ kredisi almanın şartları nedir?

KOBİ kredisi alabilmek için genellikle şu şartları sağlamanız gerekir:

  • KOBİ Tanımına Uygunluk: İşletmenizin, KOBİ tanımına uygun olması gerekir (250'den az çalışan ve yıllık net satış hasılatı veya mali bilançosu 125 milyon TL'yi aşmayan işletmeler).
  • Yasal Statü: İşletmenizin yasal olarak kurulmuş ve faaliyette olması gerekir (şahıs işletmesi, limited şirket, anonim şirket vb.).
  • Faaliyet Süresi: Genellikle en az 1-2 yıldır faaliyette olan işletmeler tercih edilir, ancak bazı bankalar yeni kurulan işletmelere de kredi verebilir.
  • Kredi Notu: İşletmenizin ve ortaklarının iyi bir kredi notuna sahip olması gerekir.
  • Finansal Durum: İşletmenizin finansal durumunun sağlam olması, düzenli gelir akışına sahip olması ve borçlarını ödeyebilecek kapasitede olması gerekir.
  • Teminat: Genellikle kredi tutarına bağlı olarak, gayrimenkul ipoteği, araç rehni, makine rehni, kefalet veya çek/senet gibi teminatlar istenebilir.
  • Vergi ve SGK Borcu Olmaması: İşletmenizin vergi ve SGK prim borçlarının olmaması veya yapılandırılmış olması tercih edilir.

Her bankanın KOBİ kredisi için farklı şartları olabilir, bu nedenle başvuru yapmadan önce ilgili bankanın şartlarını öğrenmeniz önemlidir.

KGF nedir?

KGF, "Kredi Garanti Fonu" ifadesinin kısaltmasıdır. KGF, KOBİ'lerin ve diğer işletmelerin bankalardan kredi kullanmasını kolaylaştırmak amacıyla, bu işletmelere kefalet sağlayan bir kurumdur.

KGF'nin temel amacı, yeterli teminatı olmadığı için finansmana erişimde zorluk yaşayan KOBİ'lere kefalet sağlayarak, bu işletmelerin krediye erişimini kolaylaştırmaktır.

KGF kefaleti ile kullandırılan kredilerin başlıca avantajları şunlardır:

  • Teminat yetersizliği nedeniyle kredi alamayan işletmelere finansman imkanı sağlar
  • Daha uygun koşullarda (daha düşük faiz oranları, daha uzun vadeler) kredi kullanma imkanı sunar
  • İşletmelerin daha yüksek tutarlarda kredi kullanabilmesini sağlar
  • Bazı durumlarda, özel destek programları kapsamında faiz desteği de sağlanabilir

KGF kefaleti, işletmenin kredi başvurusunun banka tarafından olumlu değerlendirilmesi durumunda, bankanın talebi üzerine sağlanır. KGF, kredi tutarının belirli bir oranına (genellikle %80-90) kadar kefalet verebilir.

KGF'ye nasıl başvurulur?

KGF kefaleti için doğrudan KGF'ye değil, anlaşmalı bankalara başvuru yapılır. KGF kefaleti ile kredi kullanmak için izlenmesi gereken adımlar şunlardır:

  1. Banka Seçimi: KGF ile anlaşmalı bir bankayı seçin. Hemen hemen tüm ticari bankalar KGF ile anlaşmalıdır.
  2. Kredi Başvurusu: Seçtiğiniz bankaya kredi başvurusu yapın ve KGF kefaleti talep ettiğinizi belirtin.
  3. Belgelerin Hazırlanması: Banka tarafından istenen belgeleri hazırlayın. Bu belgeler genellikle şunları içerir:
    • Vergi levhası
    • Ticaret sicil gazetesi
    • İmza sirküleri
    • Mali tablolar
    • Vergi beyannameleri
    • Faaliyet belgesi
    • KGF başvuru formu
  4. Banka Değerlendirmesi: Banka, kredi talebinizi değerlendirir ve olumlu bulursa, KGF'ye kefalet talebinde bulunur.
  5. KGF Değerlendirmesi: KGF, bankanın ilettiği bilgi ve belgelere dayanarak kefalet talebini değerlendirir.
  6. Kefalet Onayı: KGF değerlendirmesi olumlu sonuçlanırsa, kefalet onayı bankaya iletilir.
  7. Kredi Kullandırımı: Banka, KGF kefaleti ile krediyi kullandırır ve kredi tutarı işletmenizin hesabına aktarılır.

KGF kefaleti ile kredi kullanırken, KGF'nin komisyon oranlarını ve şartlarını da dikkate almanız önemlidir. KGF, sağladığı kefalet için genellikle kredi tutarının belirli bir yüzdesi kadar (yaklaşık %0.5-2) komisyon alır.

Hangi bankalar KOBİ ihtiyaç kredisi veriyor?

Türkiye'de hemen hemen tüm ticari bankalar KOBİ'lere ihtiyaç kredisi vermektedir. Başlıca KOBİ kredisi veren bankalar şunlardır:

  • Ziraat Bankası
  • Halkbank
  • Vakıfbank
  • İş Bankası
  • Garanti BBVA
  • Yapı Kredi Bankası
  • Akbank
  • QNB Finansbank
  • Denizbank
  • TEB
  • Şekerbank
  • ING Bank

Her bankanın KOBİ kredisi koşulları, faiz oranları, vade seçenekleri ve kampanyaları farklılık gösterebilir. Bu nedenle, kredi kullanmadan önce birkaç bankadan teklif alarak karşılaştırma yapmanız, size en uygun kredi seçeneğini bulmanıza yardımcı olacaktır.

Ayrıca, kamu bankaları (Ziraat Bankası, Halkbank, Vakıfbank) zaman zaman devlet destekli, düşük faizli KOBİ kredisi kampanyaları düzenleyebilir. Bu kampanyaları takip etmek, daha uygun koşullarda kredi kullanmanıza yardımcı olabilir.

Esnaf kredilerinde BSMV oranı nedir?

BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), bankacılık işlemlerinden alınan bir vergidir. Esnaf kredilerinde BSMV oranı, kredinin türüne ve esnafın statüsüne göre değişiklik gösterebilir.

Genel olarak, ticari kredilerde BSMV oranı %5'tir. Ancak, esnaflar için bazı istisnalar ve muafiyetler bulunabilir.

Esnaf ve Sanatkarlar Kredi ve Kefalet Kooperatifleri (ESKKK) aracılığıyla kullandırılan kredilerde, 5362 sayılı Esnaf ve Sanatkarlar Meslek Kuruluşları Kanunu'na tabi esnaf ve sanatkarlar için BSMV muafiyeti uygulanabilir.

Ayrıca, bazı özel kredi programları veya devlet destekli kredilerde de BSMV muafiyeti veya indirimli BSMV oranları uygulanabilir.

BSMV oranları ve muafiyetleri, yasal düzenlemelere ve bankaların uygulamalarına göre değişiklik gösterebilir. Bu nedenle, kredi kullanmadan önce ilgili bankanın güncel BSMV uygulamalarını öğrenmeniz önemlidir.

Esnaf kredilerinde KKDF oranı nedir?

KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu), bankalar tarafından kullandırılan kredilerden alınan bir fondur. Esnaf kredilerinde KKDF oranı, kredinin türüne ve esnafın statüsüne göre değişiklik gösterebilir.

Genel olarak, ticari kredilerde KKDF oranı %0'dır. Yani, ticari amaçlı kullandırılan kredilerde KKDF kesintisi yapılmaz.

Esnaflar, ticari faaliyet yürüttükleri için, esnaf kredileri genellikle ticari kredi olarak değerlendirilir ve KKDF kesintisi yapılmaz.

Ancak, esnafın bireysel ihtiyaçları için kullandığı kredilerde (örneğin, tüketici kredisi veya bireysel kredi kartı), KKDF oranı %15 olarak uygulanabilir.

KKDF oranları ve uygulamaları, yasal düzenlemelere ve bankaların politikalarına göre değişiklik gösterebilir. Bu nedenle, kredi kullanmadan önce ilgili bankanın güncel KKDF uygulamalarını öğrenmeniz önemlidir.

Not: Yukarıdaki bilgiler genel bilgilendirme amaçlıdır ve her durumun kendine özgü koşulları olduğu için, ticari ihtiyaç kredisi kullanmadan önce bir finans danışmanına veya bankaya danışmanız önerilir.